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万能险被套紧箍咒 这些理财利器你还敢买吗?

编辑:凯恩/2018-11-21 13:30

  本文转自微信公众号:理财帮

  投连险是一种新形式的终身寿险产品,集保障和投资于一体,且更偏重投资属性,风险性也是三类保险中最大的。

  理财

  分红险、万能险、投连险有啥区别?

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  而一般来说,包括万能险、分红险、两全保险、养老保险、终身寿险等,在保险合同生效一年后,保单就开始具有现金价值,且随着缴费时间增长,累积的现金价值也越高。

  还记得去年底险资对二级市场的疯狂扫货不,当时就有很大一部分资金是来自于短期保险资金,特别是万能险。市场人士的担忧在于,拿短期的保费来举牌上市公司,如果遭遇股市下跌等问题,保险公司可能就无力偿还了。

  此次要求停售的短期保险产品主要是“不满1年的万能险和分红险”。而对于电商平台上在售的短期理财保险,大家购买时需要认清相应险种,以保证在自己的风险承受范围之内。

  拿理财通来说,现在共上线3款“光大永明”系列保险,年化收益率都在4%以上,1000元起购,锁定期分别为66天、168天和365天,锁定结束后可随时取出。如果大家注意的话,可在尾页说明中发现,该类保险实际为投资连结型保险(投连险),不承诺保本,也不保证最低收益。

  其中,保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中,可根据不同时期的需求进行调节。投资账户的资金由保险公司代为投资,下设最低投资保障利率。

  自3月21日起,保险公司不得开发和销售存续期不满1年的中短存续期产品。

  参考模型:传统寿险与可选基金组合

  风险性:最低

  投连险

  而在京东金融的理财险销售板块,有可随时存取的“小白天天盈”两全保险、半年后可免费领取的“京弘半年盈”年金保险两款产品,年化收益分别为4.2%、5.6%。不过帮主仔细翻看购买说明后发现,两款产品也均为投连险。

  听说最近保监会放出大招,收紧对中短存续期人身保险产品的监管,有理财利器之称的短期万能险、分红险均遭受牵连。一些朋友纷纷来问帮主,自己手里的理财险是不是也危险了?微信京东上看到的短期理财保险还能买么?

  风险凤凰彩票(fh643.com)性:最高

  理财APP

  其投资风险也由保险公司与客户共同承担,但因投资收益取决于保险公司的投资行为,风险性高于分红险。除了可以投资债券等投资外,万能险在股票市场的投资比例不能超过80%。

  帮主发现,通知中明确说明:

  参考模型:保障+投资

  整理:王静

  分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

  实际上,据帮主了解,去年便有一些平台开始下架不满1年的万能险,而目前在售的一些理财保险虽然在收益、存取等方面与中短存续期产品比较类似,但并不在此次调整的范围之内。

  这类保险在具备传统寿险保障性的同时,也可以像购买该公司股票一样提供分红。但分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,投资风险由保险公司和客户共同承担。

  分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设,也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大不同,其收益相对稳定,风险最小。

  而这也是引起误解最多部分。

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  传统寿险与保险公司股票的结合体

  微信、京东上的短期理财能买吗?

  除了叫停不满1年的万能型、分红型保险产品,对于保单存续期限在1年至3年期的产品,保监会也要求按比例逐年缩减保费收入。

  实际上,在万能险爆火之前,分红险也曾大受欢迎。而三类保险的共同特征是具备投资功能,但因为投资渠道和相应风险的不同,在收益方面也不一样。

  保监会的一位工作人员曾向帮主解释,高现金价值本身是没有问题的,但这类产品实际存续期短,可能给公司带来资产负债错配、现金流不足等风险。

  据帮主的一位朋友介绍,保单现金价值又称 “退保价值”,是指被保险人要求解约或退保时,可以拿到手的金额。

  作者:小晨

  说到这里,帮主想提醒大家,这些投资偏重比较高的保险,虽然名义上还叫保险,但风险已经比较大了。在选择投资产品的时候,除了考虑高收益,还要与自身风险承受能力相适应,并考虑长期持有。

  在陆金所等其他平台上,也有类似的产品在售。但值得注意的是,这些产品并没有保底收益,与万能险相比,风险性也更大。接下来,帮主就跟大家唠唠,万能险、分红险和投连险究竟有什么区别。

  凤凰娱乐(fh643.com)万能险被套紧箍咒 这些理财利器你还敢买吗?

  投保人自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例,投资收益与风险由保单持有人承担,所以风险也最高。

  分红险

  投连险会开设几个风险程度不一的投资帐户供客户选择,投资策略涵盖激进、稳健及保守等类型,投资方向可为股市、债券、货币等,特别是在股票市场的投资比例可达到100%。

  首先,帮主想跟大家聊聊什么是“中短存续期产品”。实际上,此前市场上对该类产品的叫法为“高现金价值产品”,主要涵盖存续期限在三年期以下的产品。

  万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品,投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。

  万能险

  理财帮帮主翻了几遍保监会新发的通知,想告诉大家的是:

  新规出台后,一些朋友对高收益的保险产品开始保持警惕。昨天还有粉丝后台问帮主,XX通上的几款高收益理财保险能不能买?

  参考模型:保障+分红

  要下架的短期人身险是什么鬼?

  风险性:居中

  事实上,“中短存续期产品”是对“高现金价值产品”叫法的修改,并将时间扩大到5年,其产品类型包括万能型、分红型等,但投资连结保险和变额年金保险除外。